Банкротство физического лица: плюсы и минусы

В России с 2015 года признать банкротом могут не только юридическое, но и физическое лицо. Главный плюс этого — списание всех имеющихся у гражданина задолженностей и других обязательств имущественного характера при условии отсутствия имущества, за счёт которого их можно удовлетворить. Однако банкротство имеет и преимущества, и недостатки. О них обязательно нужно узнать, перед тем как направлять заявление в арбитражный суд. Далее объясняем, как инициировать процедуру, а также разбираем плюсы и минусы банкротства физических лиц.

Плюсы и минусы банкротства граждан

Преимущества. К ним можно отнести следующее:

• полное списание долгов. По окончании процедуры гражданин освобождается от исполнения всех обязательств имущественного характера, которые были у него до этого;

• послабление выплат. Уже на стадии банкротства гражданин платит долги иначе, в соответствии с планом реструктуризации. Благодаря этому уменьшается финансовое бремя, так как условия становятся более лояльными;

• нет жёсткого взыскания. В ходе процедуры банкротства с гражданином перестают работать судебные приставы и коллекторы.

Недостатки. Среди них выделяют:

• дополнительные расходы. Да, все долги спишутся, однако придётся оплатить услуги арбитражного управляющего;

• занижение цены имущества. Если задолженности гражданина погашаются за счёт реализации имущества, его цена может быть установлена ниже рыночной, это бывает довольно часто;

• ограничения. После банкротства для гражданина установлены ограничения, касающиеся ведения бизнеса.

Также стоит помнить, что при банкротстве не списываются и не приостанавливаются некоторые категории имущественных обязательств — например, алиментные платежи или компенсация вреда здоровью, причинённого преступлением.

Условия банкротства

Нельзя объявить себя банкротом просто потому, что сложно выплачивать долги. Закон устанавливает перечень обстоятельств, которые обязательно должны для этого наступить. Если такого не произойдёт, то и процедура невозможна. Условия банкротства физических лиц установлены ст. 213.3 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности». Вот они:

• общая сумма задолженностей не менее 500 000 ₽;

• неуплата долгов 3 месяца и более.

Подробности. Задолженность необязательно должна быть в пользу одного кредитора — это могут быть разные долги. Главное, чтобы в общей сложности получалась установленная законом сумма.

Кроме того, есть случаи, когда гражданин не просто вправе, а обязан обратиться в арбитраж с заявлением о банкротстве. Согласно ч. 1 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ такая обязанность возникает, если выплата одной задолженности не позволяет ему рассчитаться с другими долгами любого типа (денежные обязательства, обязательные платежи и другие). Заявление в суд должно быть направлено не позднее 30 рабочих дней с момента, когда должник узнал о подобной ситуации.

Нестандартные условия. Также закон предусматривает случаи, когда гражданин имеет право запустить банкротство, не отвечая признакам:

• неплатёжеспособности — то есть неспособности выплачивать свои задолженности (в основном под этим подразумевается фактическое прекращение выплат долгов);

• недостаточности имущества.

Такое может быть в ситуации, когда есть обстоятельства, очевидно свидетельствующие о невозможности исполнения имущественных обязательств. Иными словами, когда должник ещё платит по счетам, но понимает, что в дальнейшем не сможет это делать по тем или иным вновь возникшим причинам.

Это можно проиллюстрировать простым примером. У гражданина-должника происходит пожар в квартире, а страховка не покрывает ущерба. Он понимает, что не сможет далее оплачивать задолженности, и обращается в арбитраж для инициации банкротства.

Как начать процедуру

Чтобы начать банкротство, необходимо направить заявление в арбитражный суд. Это могут сделать уполномоченный орган (как правило, налоговая служба), конкурсный управляющий или сам должник. Заявление следует направлять в региональный арбитражный суд — такое требование устанавливает ст. 34 АПК РФ.

Основные документы. Согласно ст. 37 ФЗ № 127-ФЗ, документ должен быть составлен в письменной форме и содержать следующие реквизиты:

• наименование суда, куда направляется заявление;

• сведения о сумме задолженности по денежным обязательствам (включая просроченные);

• данные о сумме долга по возмещению вреда, трудовым спорам, а также спорам, вытекающим из права интеллектуальной собственности;

• информация о задолженности по обязательным платежам (налоги, сборы);

• обоснование невозможности удовлетворения требований кредиторов в полном объёме или значительного осложнения хоздеятельности, которое её повлекло (проще говоря, причин, по которым не получается оплатить долги);

• данные об исках к должнику, принятых судами, а также об исполнительных производствах в ФССП в отношении него;

• информация об имуществе (включая деньги и дебиторскую задолженность);

• сведения о счетах гражданина и данные о банках, в которых они находятся (достаточно адреса и наименования).

Также указывается СРО, из числа членов которой должник хочет привлечь арбитражного управляющего для участия в процедуре.

Заявление подписывается заявителем собственноручно. Также его может подписать доверенное лицо гражданина, представляющее его интересы, но только при условии, что на него оформлена нотариально удостоверенная доверенность.

Дополнительные документы. Закон напрямую не устанавливает, какие документы должны быть приложены к заявлению, поэтому заявитель может приложить к нему любые бумаги, которые сочтет нужным. Целесообразно направлять в суд документацию, подтверждающую задолженности, а также обстоятельства, препятствующие её возврату. Также следует приложить копию паспорта. При желании можно приложить дополнительные ходатайства.

Закон не устанавливает обязанность направления копий заявления в суд. Но по факту его надо направлять в нескольких экземплярах, так как в дальнейшем арбитраж будет отсылать его в налоговую службу и конкурсному управляющему и просит, чтобы документы для них подготовил сам заявитель. Исключение — индивидуальные предприниматели, так как их заявление не направляется ни в ФНС, ни конкурсному управляющему.

Документ можно направить в суд почтой либо принести нарочно в канцелярию арбитража. В последнем случае необходимо проследить, чтобы на вашем экземпляре поставили отметку о принятии.

Как проходит банкротство граждан

По заявлению, направленному гражданином, арбитраж может принять одно из следующих решений о признании его:

• обоснованным;

• необоснованным, оставив без рассмотрения;

• необоснованным, прекратив дела о банкротстве.

Если заявление признано обоснованным, вводится процедура реструктуризации долгов гражданина. С этого момента начинает действовать мораторий на удовлетворение требований кредиторов. Выплате подлежат только отдельные категории задолженностей, указанные в ст. 213.11 ФЗ № 127-ФЗ. Например, алиментные платежи.

Реструктуризация

Последствия. Кроме того, реструктуризация приводит к ещё нескольким важным последствиям. Вот они:

• считается наступившим срок исполнения обязательств, которые возникли до удовлетворения арбитражем заявления гражданина;

• кредиторы могут требовать выплаты долгов только в соответствии с законом № 127-ФЗ (например, они не вправе направить исполнительный документ для принудительного взыскания в ФССП);

• больше не начисляются неустойки, штрафы и другие финансовые санкции;

• снимаются обременения с имущества должника (например, арест или ограничение на регистрацию недвижимости, автомобиля);

• приостанавливается исполнение всех исполнительных документов, кроме отдельных категорий (алименты, вред здоровью и ряд других).

План реструктуризации. По сути, это схема погашения долгов физического лица перед кредиторами. Он устанавливает, кому, сколько и в какие сроки будет платить банкрот. Такой план утверждается собранием кредиторов. Если он им не подойдёт, они могут отказать в утверждении документа. В этом случае придется составлять новый, который устроит все стороны. Утверждает план только арбитражный суд. Стоит отметить, что, если арбитраж посчитает нужным, он может утвердить документ без учета мнения кредиторов.

По результатам рассмотрения плана арбитраж также может:

• отложить рассмотрение;

• отказаться утверждать план.

В последнем случае вводится не реструктуризация, а процедура реализации имущества гражданина.

Процедура контролируется финансовым управляющим. Он смотрит за тем, чтобы гражданин не избавился от имущества, за счёт которого могут быть оплачены задолженности, а также руководит рядом процессов в банкротстве. Все сделки с имуществом банкрот может совершать исключительно с разрешения финансового управляющего.

Как выплачивается долг физического лица при банкротстве

Когда арбитраж утвердил план реструктуризации, все долги выплачиваются в строгом соответствии с ним. Он указывает на порядок и сроки, в которые должник будет оплачивать свои задолженности. Все обязательства исполняются пропорционально — то есть у какого из кредиторов больше требование, тому идёт и большая часть оплаты.

Исполнение плана не может превышать пяти лет. Если документ был утверждён судом без одобрения со стороны кредиторов, срок сокращается — в этом случае он составляет всего три года.

На сумму долгов, включённых в план, начисляются проценты. Их размер равен ставке рефинансирования. Она постоянно меняется ЦБ РФ. Так, по состоянию на конец 2023 года она равна 15%. Величина процентов может меняться по соглашению между кредиторами и финансовым управляющим, но только в меньшую сторону.

Проценты начисляются только после выплаты всех долгов и при условии, что у должника остались средства для их уплаты. Срок их расчёта — с даты введения реструктуризации до оплаты всех задолженностей.

Последствия

Банкротство несёт ряд неблагоприятных последствий для должника. Вот они.

• Гражданин не вправе скрывать банкротство. Он обязан уведомлять о нём заинтересованных лиц на всём протяжении реструктуризации, а также в течение пяти лет после неё.

• Нельзя брать кредиты и займы без уведомления кредитора о факте банкротства. Ограничение действует в течение пяти лет после прекращения процедуры.

• Нельзя повторно стать банкротом. Правило также действует в течение пяти лет после прекращения процедуры.

• Нельзя занимать управляющие должности юридических лиц. Запрет действует три года после завершения банкротства. Для ряда организаций он увеличен (например, для банков до десяти лет).

Владельцы ИП. Если гражданин инициировал процедуру, будучи индивидуальным предпринимателем, то после одобрения арбитражем заявления его снимают с регистрации в качестве ИП. Кроме того, после окончания банкротства нельзя регистрироваться как ИП и осуществлять предпринимательскую деятельность в течение пяти лет.

Другие возможные нюансы. Также нужно учитывать, что арбитраж может не утвердить план реструктуризации долгов. В этом случае банкротство потеряет весь смысл, поскольку оплачивать задолженности будут путём реализации имущества — никаких послаблений от неё должник не получит, по факту она не отличается от обычного принудительного исполнения. Правда, такой риск минимален — в большинстве случаев план всё же утверждают.

Если вы не являетесь предпринимателем и не планируете вести бизнес через юрлицо, то основным минусом будет сложность в получении кредита или займа. Остальные последствия банкротства практически не чувствуются. Однако пользоваться процедурой как «палочкой-выручалочкой» не стоит — к ней следует прибегать только в действительно сложной ситуации. Реальная потребность в банкротстве может появиться позже, но тогда запустить его уже не выйдет из-за пятилетнего ограничения.