Что делать, если нечем платить кредит

Как правило, когда человек берёт кредит, он не задумывается о том, что его финансовое положение может ухудшиться. У большинства заёмщиков нет намерения обманывать банк. Но каждый может столкнуться с непредвиденными обстоятельствами, приводящими к снижению или потере дохода, например, с сокращением с работы, длительной болезнью, появлением иждивенца. И тогда кредиты превращаются в тяжёлое финансовое бремя, с которым сложно справиться.

К счастью, если нечем платить кредит банку, выход есть. И даже не один. Главное — не скрываться от кредитора, ведь это может только ухудшить ситуацию. О том, как справиться с непосильной финансовой нагрузкой, — читайте далее.

Что такое кредиторская задолженность, когда она возникает?

Сначала определимся с тем, что такое кредиторская задолженность. Это финансовое обязательство перед кредитором, которое не выполняется. Она может появиться из любого неисполненного гражданско-правового договора, например кредитного.

Кредиторская задолженность возникает, когда человек не исполняет денежное обязательство, после того как наступает дата его выполнения. Простой пример — не вносит ежемесячный платёж по кредиту.

Если у гражданина появилась большая кредиторская задолженность, это может привести к судебному разбирательству. Кредитор не станет ждать, когда закончатся три года, по истечении которых должник сможет заявить об окончании срока исковой давности и не отдавать деньги. Он подаст в суд до истечения этого срока, чтобы получить деньги.

Поэтому, если у вас возникла просрочка по кредитам, важно выстроить правильную тактику взаимодействия с банком, которая поможет вам не дойти до суда и не стать банкротом. О том, что нельзя делать, когда много кредитов и нечем платить, читайте ниже.

Что нельзя делать

Воспользуйтесь следующими советами:

1. Не надейтесь, что банк простит вам задолженность. Он этого не сделает и не забудет о вашем долге. Если вас ещё не беспокоят коллекторы, то это временно. Всё время просрочки банк продолжает начислять штрафы, а ваша кредитная история ухудшается. Лучше позвоните или придите в банк и сообщите о проблеме.
2. Не пытайтесь спрятаться. Пропасть и не выходить на связь с банком — плохая идея. Кредитор это заметит и внесёт вас в список недобросовестных заёмщиков. Это изменит отношение банка к вам в худшую сторону. Чем быстрее вы окажетесь в списке недобросовестных заёмщиков, тем быстрее на вас выйдут коллекторы.
3. Не оформляйте новые кредиты. Обычно, когда человек не знает, где взять деньги на кредит, он идёт в первый попавшийся банк и берёт там заём наличными. Как правило, это приводит к ещё большему количеству долгов, которые очень сложно погасить.
4. Не поддавайтесь панике. Понятно, что иметь долг неприятно. Пока вам нечем платить кредит, задолженность растёт, а кредитор угрожает подать в суд или обращается к коллекторам. Однако паника может привести к необдуманным действиям и ухудшить ситуацию.
5. Старайтесь не доводить дело до суда. Если банк подаст на вас в суд, тот вынесет положительное решение. Дело уйдёт приставам, которые выставят ваше имущество на торги, чтобы исполнить судебное решение по расчётам с кредиторами. Вдобавок вам добавят издержки и комиссию приставам.

Чтобы рассчитаться с долгами, нужно договориться с кредитором. О том, как это сделать, читайте далее.

Как договориться с банком

Оптимальный вариант, позволяющий выплатить задолженность, — это убедить банк изменить условия кредитования. То, как строить диалог, зависит от ситуации:

1. Денег нет, но ожидаются. Обычно это бывает, когда человек попадает в больницу или увольняется с работы, но планирует выйти на новую. В таком случае платить нечем несколько недель или месяц. Если это ваша ситуация, то попробуйте договориться с кредитором о новом графике платежей, например, перенести дату внесения средств с 15-го на 25-е число каждого месяца.
2. Денег нет и пока не ожидается. Такое может произойти при длительной болезни или увольнении без выхода на новую работу. В таком случае предложите кредитору пересмотреть договор, объяснив ему, когда и откуда у вас появятся деньги. Покажите документы, подтверждающие вашу временную неплатёжеспособность, например, медицинскую справку, приказ о сокращении.

То, пойдёт ли банк навстречу, зависит от ситуации. Если вы соответствуете всем условиям, указанным ниже, то кредитор будет обязан оформить вам кредитные каникулы.

Что такое кредитные каникулы, и когда банк должен их оформить

Определение. Это период сроком до полугода, во время которого заёмщик может:

• не выплачивать кредит;
• по договорённости с банком вносить меньшие платежи.

После кредитных каникул вам придётся платить кредит по прежнему графику. Кроме того, во время них кредитор всё равно будет насчитывать проценты на основной долг, которые нужно будет заплатить позже.

Инструкция. Когда можно взять кредитные каникулы:

1. Договор был оформлен до 1 марта 2022 года.
2. Сумма кредита не больше оговорённой законом. Последние изменения по кредитным каникулам были установлены Постановлением Правительства РФ от 30.05.2023 года № 868. Согласно ему, предельные суммы, по которым могут быть выданы кредитные каникулы, составляют:

• 300 000 ₽ по потребительским кредитам;
• 100 000 ₽ по кредитным картам;
• 700 000 ₽ по автомобильным кредитам;
• от 3 000 000 до 6 000 000 ₽ по ипотеке — в зависимости от региона.

1. Доход заёмщика до обращения за каникулами уменьшился больше чем на 30% относительно среднегодового заработка за прошлый год.
2. На день обращения за отсрочкой у заёмщика не идёт аналогичный период, в том числе ипотечные каникулы.

Особенности. Кредитные каникулы указываются в кредитной истории, но не портят её, обратиться за ними можно до 31 декабря 2023 года. Кроме того:

• если у заёмщика несколько кредитов, то попросить отсрочку по каждому из них можно лишь один раз;
• если во время кредитных каникул у заёмщика улучшится финансовая ситуация, то он может в любой момент начать вносить платежи в прежнем порядке;
• по потребительским кредитам проценты будут начисляться в размере 2/3 среднерыночной полной стоимости кредита, которая применялась во втором квартале 2022 года.

Получается, что кредитные каникулы доступны только при определённых условиях. А как быть, если заёмщик им не соответствует? Тогда можно попробовать договориться о реструктуризации задолженности.

Что такое реструктуризация задолженности, как её получить?

Определение. Это изменение условий кредитного договора для заёмщика. Её проводит тот банк, которым был выдан кредит. Процедура доступна тогда, когда должник не может вносить платежи и готов доказать, что его финансовая ситуация ухудшилась.

Как правило, при реструктуризации уменьшается ежемесячный платёж или снижается процентная ставка, однако срок внесения платежей по кредиту увеличивается. То есть должник вносит платежи на новых, более лояльных условиях.

Инструкция. Чтобы получить реструктуризацию, необходимо подать заявление, а также документы, подтверждающие уважительные причины, по которым заёмщик не может выплачивать кредит на прежних условиях. Это может быть:

• листок нетрудоспособности, указывающий на длительное заболевание;
• копия трудовой книжки, заверенная работодателем, с записью об увольнении;
• копия уведомления о предстоящем сокращении, заверенная работодателем;
• справка о доходах и другие.

Если банк одобрит реструктуризацию, то заёмщику придётся подписать документы и выплачивать кредит на новых условиях.

К сожалению, банк не всегда соглашается на реструктуризацию задолженности, а должник может не подходить под условия кредитных каникул. Но даже в такой ситуации не стоит паниковать, так как принимать правильные решения лучше на «холодную» голову. Есть ещё один вариант справиться с долговой нагрузкой — купить лотерейный билет «Столото». Возможно, именно вы окажетесь тем счастливчиком, который получит крупный выигрыш.