Реструктуризация долга: что это такое и как получить

Реструктуризация долга — особая процедура, применяющаяся к заёмщикам, которые не в состоянии обслуживать свою задолженность. Кредитору она позволяет получить свои деньги без обращения в суд и принудительного взыскания. А заёмщику — выплатить долг без неприятностей, в прежнем порядке, но на более мягких условиях. Также она проводится в рамках банкротства. Процедура позволяет избежать признания банкротом и реализации имущества на аукционе. В данном материале рассказываем, как добиться реструктуризации долга по кредиту или провести её в рамках банкротства.

Виды реструктуризации долга

По кредиту или займу: понятие и особенности. Точное определение в российском законодательстве отсутствует. Но такой термин использует Центробанк в своих письмах к кредитным организациям, при этом не расшифровывая его. Из смысла документов ЦБ РФ следует, что суть реструктуризации долга по кредиту или займу — это изменение условий ранее заключённых договоров кредита или займа по просьбе заёмщика (п. 1 ст. 1 Письма ЦБ РФ от 30.12.2022 № ИН-03-59/159).

В своем тезисе ЦБ опирается на нормы Гражданского кодекса. Согласно ч. ст. 450 ГК РФ, стороны по соглашению могут изменить любые условия договора, если иное не предусмотрено законом или самим договором. Для кредита и займа запрета на изменение условий нет, соответственно, оно возможно. Но только в случае, что стороны будут на него согласны. Проще говоря, банк не обязан одобрять реструктуризацию и может отклонить заявление клиента с соответствующей просьбой.

При банкротстве. Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» также вводит термин «реструктуризация долга физического лица». Под ним понимается реабилитационная процедура, применяющаяся в деле о банкротстве к физлицу, чтобы восстановить его платёжеспособность и погасить долги перед кредиторами (ст. 2).

По сути, реструктуризация — это способ избежать признания банкротом, реализации имущества и других неблагоприятных последствий, связанных с этим решением. Ведь согласно ст. 213.14 закона № 127-ФЗ она предусматривает пропорциональное погашение долгов постепенно, на более мягких условиях, а не единовременную выплату всей задолженности. Реализация имущества тоже возможна, но лишь в одном случае — если оно находилось в залоге до направления заявления в арбитраж.

Реструктуризация долга по кредиту: порядок оформления

Для получения реструктуризации кредита надо обратиться в банк с заявлением об изменении условий ранее заключённого договора. Они могут касаться:

• сроков выплат;
• размера платежа;
• величины процентов.

Так как реструктуризация кредита не имеет чёткого законодательного регулирования, условия могут быть любыми — тут всё зависит только от того, о чём договорятся стороны. Например, вместо уменьшения размера процентов заёмщик может попросить банк принять часть его имущества в счёт погашения задолженности. Но на практике всё-таки чаще всего речь идет о процентной ставке и сроке возврата долга.

Когда стороны договорились о новых условиях, они закрепляют их письменно. Для этого составляется дополнение к кредитному договору, которое содержит следующие реквизиты:

• данные о сторонах;
• дату и место заключения;
• условия, которые изменяет соглашение;
• подписи сторон.

По общему правилу дополнительное соглашение вступает в силу с момента его подписания, однако самим документом может быть предусмотрено иное — он может начинать действовать с согласованной сторонами даты.

Реструктуризация возможна при посредничестве другого банка. В этом случае она проходит по следующей схеме:

• заёмщик берет новый кредит;
• за счёт полученных средств он выплачивает старый;
• после он платит новый, но на более мягких условиях.

Сегодня многие банки предлагают специальные кредитные программы для реструктуризации долгов. Условия по ним лояльнее, чем по стандартным предложениям. Но пользоваться ими необязательно — можно взять любой кредит (например, обычный потребительский). Главное, чтобы его условия были мягче, чем по-старому, который заёмщик закрывает.

Как провести реструктуризацию долга при банкротстве

Чтобы провести процедуру в рамках банкротства, сначала нужно обратиться в арбитражный суд с соответствующим заявлением. Это могут сделать:

• сам гражданин;
• кредитор;
• налоговая служба.

Заявление можно направить лишь при условии, что общая сумма задолженности гражданина составляет не меньше 500 000 ₽ и при этом он не исполняет свои обязательства по её уплате в течение 3 месяцев с установленного кредитным или иным договором времени.

Если гражданин сам подаёт заявление в арбитраж, он должен отвечать хотя бы одному признаку неплатёжеспособности:

• полное прекращение выплаты задолженностей;
• не выплачено более 10% от суммы долгов (в совокупности);
• общий размер долга больше стоимости имущества физлица;
• исполнительные производства в отношении гражданина окончены в связи с отсутствием имущества.

Если арбитраж согласится с доводами гражданина, он признает заявление обоснованным и введёт реструктуризацию. После этого к участию в деле привлекается финансовый управляющий, Он проводит анализ финансового состояния банкрота, ищет его имущество, ведёт реестр долгов, а также выполняет другие действия, направленные на исполнение обязательств.

После положительного решения арбитража физлицо представляет управляющему проект плана реструктуризации долгов, который утверждается на общем собрании кредиторов. Если не сделать этого, то задолженности будут погашаться за счёт реализации имущества. Проект плана должен содержать условия постепенной выплаты долгов кредиторам — то есть в нём должно быть указано, сколько, кому и с какой периодичностью надо платить.

Чтобы провести реструктуризацию, недостаточно одного лишь желания сделать это. Необходимо отвечать ряду условий, таких как наличие источника дохода (на момент представления плана), а также отсутствие:

• неснятой или непогашенной судимости за экономические преступления;
• решений о признании банкротом за последние 5 лет;
• утверждённых планов реструктуризации за последние 8 лет.

Если план утверждён, то наступают последствия, предусмотренные ст. 213.11 ФЗ «О банкротстве». Вот они:

• считается наступившим срок исполнения всех обязательств, которые возникли до признания гражданина банкротом;
• прекращают начисляться любые пени, штрафы, неустойки и другие финансовые санкции по обязательствам банкрота;
• снимаются аресты и ограничения с имущества;
• приостанавливается исполнение всех исполнительных документов, кроме отдельных видов (о выплате алиментов и ряд других).

Но самый главный момент — любые требования к гражданину могут предъявляться исключительно в соответствии с законом № 127-ФЗ (а не через ФССП и исполнительное производство). Иными словами, должник начинает постепенно выплачивать задолженности согласно условиям ранее утверждённого плана.