Минимальный платёж по кредитке: почему это невыгодно

Нам кажется, что минимальный платёж по кредитке позволяет держать долг под контролем. Достаточно внести небольшую сумму, чтобы не возникла просрочка. Проблема в том, что при таком подходе задолженность обычно уменьшается медленно, а переплата растёт. В этой статье разберём, что такое минимальный платёж по кредитке и как пользоваться такой картой без переплат.

Что такое минимальный платёж по кредитной карте

Минимальный платёж — это обязательная сумма, которую нужно вносить по кредитке каждый месяц, пока по ней есть долг. Эти деньги нужно внести до даты, которую банк указывает в приложении, личном кабинете или выписке. Если пропустить платёж, начинается просрочка.

Это только часть задолженности, а не весь долг. После такого платежа остаток задолженности обычно сохраняется, поэтому в следующем месяце нужно будет снова платить.

Некоторые банки предлагают льготный период. В это время не начисляются проценты за использование средств, но обязательный платёж сохраняется. Если его пропустить, банк может отменить льготный период и начислить проценты. 

По сути, минимальный платёж помогает не нарушить условия банка. Для быстрого закрытия долга его обычно недостаточно.

Как банк рассчитывает сумму к оплате

Банк считает минимальный платёж по своей формуле в конце расчётного периода, который длится примерно 28–31 день.

Обычно в минимальный платёж входит часть основного долга, проценты и комиссии.

Часть основного долга — это небольшой процент от суммы, которая уже потрачена по кредитной карте. 

Банк начисляет проценты, когда закончился льготный период или были совершены операции, на которые льгота не распространяется. Например, на снятие наличных или перевод денег. 

К минимальному платежу по кредитке могут добавиться комиссии, например за снятие наличных, переводы или отдельные услуги банка. Ещё в сумму к оплате иногда включают плату за обслуживание карты и просроченные платежи, если они уже были. Поэтому итоговая сумма может заметно вырасти, даже если новых покупок по карте не было. 

Важно понимать и порядок списания денег. Из внесённой суммы банк обычно сначала закрывает штрафы и пени, потом комиссии и проценты. Основной долг уменьшается в последнюю очередь. Поэтому при минимальных платежах задолженность снижается медленно.

Представим, что вы потратили с кредитки 50 000 рублей. Минимальный платёж — 5% от долга. 

За месяц по карте были начислены: 

• 1500 рублей — проценты;
• 500 рублей — комиссия. 

В таком случае минимальный платёж составит 4500 рублей: 2500 рублей — это 5% от основного долга, ещё 1500 рублей — проценты и 500 рублей — комиссия. 

Значит, задолженность уменьшится с 50 000 до 47 500 рублей. Только 55,5% от внесённого платежа ушло на погашение основного долга, всё остальное получил банк. Формально платёж внесён, просрочки нет, но сам долг сократился ненамного.

Платёж по кредитке почти никогда не бывает одинаковым каждый месяц, как, например, ежемесячный платёж по кредиту. Он зависит от того, как использовали кредитку в течение расчётного периода. 

Где посмотреть сумму и дату минимального платежа

Самому высчитывать минимальный платёж по кредитке каждый месяц не нужно. Сумма и дата минимального платежа обычно отражаются в мобильном приложении банка, в личном кабинете и ежемесячной выписке по карте. Эта информация появляется после окончания расчётного периода, когда банк фиксирует долг и рассчитывает платёж.

Проще всего проверить данные в приложении банка. Там обычно сразу видно сумму к оплате и крайний срок погашения. Те же данные можно посмотреть в интернет-банке или в выписке, которую банк присылает каждый месяц.

Чтобы не пропустить эту информацию, включите уведомления в приложении банка и на электронной почте, куда приходят выписки.

Как правильно пользоваться кредиткой и экономить на процентах

Самый выгодный сценарий — возвращать потраченную сумму в течение льготного периода. Тогда банк не начисляет проценты за покупки, а карта помогает переждать короткий разрыв в вашем бюджете без переплаты. Лучше брать кредитки с длинным льготным периодом — от 55–60 дней.  

Вот ещё несколько советов, чтобы пользоваться кредиткой было выгодно:

• Старайтесь тратить деньги с кредитки в начале расчётного периода, так времени на возврат останется больше, и вам не будут начислены проценты. В приложении банка можно заранее посмотреть, когда начинается расчётный период и когда банк формирует выписку.
• Не снимайте наличные и не переводите деньги с кредитки без крайней необходимости. По таким операциям банки часто сразу начисляют проценты. Ещё могут добавить комиссию, поэтому долг растёт быстрее.
• Определите свой личный лимит задолженности. Сумма долга не должна превышать примерно 30% месячного дохода. Так проще вернуть деньги вовремя без удара по бюджету и не растягивать долг на месяцы.
• Не покупайте ничего на кредитку, пока не закрыт старый долг. Иначе задолженность начинает тянуться из месяца в месяц и не уменьшается.

Что делать, если не можете внести платёж вовремя

Если пропустить дату минимального платежа, может возникнуть просрочка. После этого обычно начисляется дополнительная сумма к оплате. Это может быть фиксированный штраф, часто в пределах 500–1000 рублей. Ещё банк может начислить неустойку — например, 20% годовых от суммы просрочки, а также пеню за каждый день задержки, зачастую это около 0,1% в день. Точные условия зависят от банка и тарифа карты.

Из-за просрочки банк может отменить льготный период по операциям и начислить проценты. Иногда карту временно блокируют, пока долг не будет погашен. Если такие ситуации повторяются, это может ухудшить кредитную историю и осложнить получение новых кредитов в будущем. 

Поэтому в такой ситуации лучше заранее связаться с банком и сообщить об этом. Можно позвонить на горячую линию или написать в чат поддержки в приложении. В разговоре лучше честно объяснить ситуацию и сказать, почему возникла задержка.

В некоторых случаях банк может пойти навстречу. Например, предложить небольшую отсрочку, перенести дату платежа, оформить реструктуризацию или рефинансирование долга. Если возникла сложная жизненная ситуация, можно попросить кредитные каникулы. Решение зависит от правил банка и условий карты, но открытый разговор обычно помогает избежать самых неприятных последствий.

Если есть возможность, нужно внести хотя бы часть суммы. Даже неполный платёж может уменьшить будущую просрочку. Многое зависит от условий банка, но бездействие почти всегда обходится дороже.

После разговора с банком важно сохранить переписку. Если банк предложил новые условия, лучше сразу проверить, что это отражено в приложении или документах. 

Так, минимальный платёж может выручить, когда не хватает на что-то важное до зарплаты. Во всех остальных случаях он работает в пользу банка. Поэтому лучший подход — не затягивать с полным погашением долга.

Часто задаваемые вопросы

Сколько времени можно вносить минимальный платёж по кредитке

Формально — сколько угодно долго, пока по карте есть долг и минимальный платёж вносится вовремя. На практике такой режим очень невыгоден: при ставке 20–30% годовых и минимальном платеже около 5% долг может гаситься 5–7 лет, а иногда и дольше.

При минимальных платежах основной долг уменьшается медленно, а переплата продолжает расти. Минимальный платёж лучше использовать как временную меру на 1–3 месяца, когда с деньгами трудно, и по возможности как можно быстрее гасить всю сумму.

Как уменьшить минимальный платёж по кредитке

Чем меньше задолженность, тем меньше сумма к оплате. Поэтому единственный способ снизить минимальный платёж — сократить сам долг: внести денег больше, чем обязательный минимум, и отказаться от новых трат по кредитке. Просто попросить банк уменьшить платёж без изменения условий договора обычно нельзя.

Почему увеличился минимальный платёж

Минимальный платёж обычно увеличивается из-за того, что выросла кредитная задолженность. Ещё причина может быть в окончании льготного периода и начислении процентов, снятии наличных или переводах, просрочке со штрафами и пенями, а также в комиссиях за обслуживание карты или подключённые услуги. Иногда сумма растёт из-за изменения условий по карте. Чтобы понять точную причину, лучше сразу посмотреть банковскую выписку: в ней обычно видно, сколько банк добавил к оплате и за что именно.