Процедура банкротства для должника: что нужно знать?

Признание гражданина банкротом может решить его проблемы с долгами и избавить от общения с приставами, коллекторами и кредиторами. Причём тенденция к списанию долгов через банкротство только растёт.

Так, в 2022 году количество граждан, признанных банкротами, увеличилось на 42%. Правда, в 2021 году прирост был значительнее: 80% физических лиц удалось официально списать долги.

По информации Единого федерального реестра сведений о банкротстве, на 1 января 2023 года общее количество людей, признанных несостоятельными со дня вступления ФЗ № 127 в силу, составило 753 000 человек.

В этой статье мы расскажем, каковы условия несостоятельности и как пройти процедуру банкротства физическому лицу.

Чтот такое банкротство физических лиц

Это установленная арбитражным судом его неспособность полностью выплатить долги кредиторам и уполномоченным органам. Списать можно задолженности по налогам, сборам, коммунальным платежам, кредитам, договорам с гражданами и судебным решениям.

И хотя банкротство позволяет освободиться от долгов, его нельзя рассматривать как панацею. Не получится списать задолженности по финансовым обязательствам, которые неразрывно связаны с личностью гражданина. Речь идёт о выплате алиментов, а также компенсациях за причинение вреда здоровью и жизни. Невозможно аннулировать задолженности по текущим платежам.

Несмотря на это, банкротство остаётся популярным способом освобождения от финансовых обязательств с минимальными правовыми последствиями. При этом гражданин может списать долги одним из способов: либо обратившись в арбитражный суд, либо предоставив заявку в МФЦ. Для каждого варианта существуют условия, о которых речь пойдёт ниже.

Условия признания гражданина банкротом

Существует обязательное и добровольное банкротство через арбитражный суд. Если человек накопил не менее чем 500 000 рублей долга и не может полностью рассчитаться со всеми кредиторами, то он обязан подать заявление в арбитражный суд. На это ему даётся 30 рабочих дней с того момента, как он узнал об указанных обстоятельствах. Если гражданин пропустит указанный срок, то на него наложат административный штраф.

Однако физическому лицу необязательно дожидаться, когда объявление банкротом станет необходимостью. Он может обратиться в суд, если понимает, что не сможет вовремя выполнить свои финансовые обязательства, а также имеет признаки неплатёжеспособности и (или) его имущества недостаточно, чтобы погасить долги.

Рассмотрим признаки неплатёжеспособности подробнее:

• прекращение выплат по обязательствам, для которых наступил срок исполнения;
• просрочка больше одного месяца свыше чем 10% обязательств;
• сумма задолженности превышает стоимость имущества;
• есть постановление о том, что исполнительное производство было окончено из-за отсутствия имущества, за счёт которого можно погасить долги.

Суд принимает заявление о признании гражданина банкротом, если просрочка по кредитам, коммунальным и другим платежам составляет не менее трёх месяцев.

Физлицо может обратиться в МФЦ, чтобы установить банкротство во внесудебном порядке. Для этого ему нужно иметь задолженность от 50 000 до 500 000 рублей. При этом на него не может быть актуальных исполнительных производств, а открытые должны быть завершены из-за отсутствия имущества, позволяющего закрыть долги.

Если вас интересует, сколько длится процедура банкротства физического лица через МФЦ, то ответ такой — 6 месяцев. Для сравнения: объявление гражданина банкротом через суд обычно занимает от 6 до 12 месяцев.

Рассмотрим судебные процедуры банкротства.

Несостоятельность физического лица через арбитражный суд

Всего бывает три процедуры банкротства физического лица:

• реструктуризация задолженности;
• реализация имущества;
• мировое соглашение.

Расскажем о каждой из них подробнее.

Реструктуризация задолженности

Это реабилитационная процедура, направленная на восстановление платёжеспособности гражданина и закрытие его долгов перед кредиторами согласно плану (графику), утверждённому арбитражным судом. Данная процедура позволяет физическому лицу выполнить свои финансовые обязательства без признания банкротом, а значит, избежать негативных правовых последствий.

Цель реструктуризации. Необходимо разработать, утвердить и выполнить план (график), по которому гражданин будет вносить платежи. В нём должно предусматриваться равноценное погашение требований всех кредиторов и уполномоченного органа, которые были известны должнику на день направления им плана реструктуризации.

Решение об одобрении документа принимает собрание кредиторов большинством голосов его участников. Если это происходит, то график погашения задолженности вводится на срок не более трёх лет. Бывают случаи, что собрание кредиторов отказывается одобрять план реструктуризации. Тогда это может сделать арбитражный суд, но не более чем на два года.

В плане реструктуризации можно оговорить следующие условия:

• понизить для гражданина процентную ставку по кредитам;
• отменить финансовые санкции (неустойки, пени или штрафы);
• изменить итоговый размер задолженности;
• увеличить сроки выполнения обязательств.

График реструктуризации. Это обязательный документ и для должника, и для кредиторов. После его утверждения кредиторы не могут требовать с гражданина исполнения обязательств иным образом, чем оговорено. Также они не вправе взыскивать с него убытки, понесённые в связи с утверждением плана.

Для должника реструктуризация имеет следующие плюсы:

• можно поменять условия выплаты долга, с которыми должник начал банкротство;
• можно продлить исполнение обязательств физлица перед кредиторами;
• все обязательства будут обговорены, и кредиторы не смогут предъявить новые;
• получится сохранить имущество, так как должника не объявят банкротом.

Последнее преимущество, пожалуй, является основным для должника, ведь при реструктуризации задолженности реализация имущества не начинается.

Недостатки процедуры:

• кредиторы неохотно одобряют график реструктуризации;
• план нужно утвердить в арбитражном суде;
• есть требования, по которым допускается ввести процедуру.

Чтобы в отношении гражданина началась реструктуризация задолженности, он должен соответствовать следующим условиям. Например, иметь источник дохода на дату предоставления плана и не получать статус банкрота за последние пять лет, также не иметь:

•  другого утверждённого плана реструктуризации за последние 8 лет;
• неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в экономической сфере;
• неоконченного административного наказания за мелкое хищение, умышленное повреждение (уничтожение) имущества, фиктивное банкротство.

Таким условиям соответствуют не все должники, поэтому ввести реструктуризацию задолженности бывает сложно.

Причины для отмены процедуры. Среди них выделяют:

• в плане или документах, прилагаемых к нему, указаны недостоверные сведения;
• гражданин не сообщил кредиторам информацию, указанную в п. 2 ст. 213.13 ФЗ № 127, например, что в отношении него ведётся уголовное дело;
• должник не выполнил условия перед конкурсными кредиторами или уполномоченным органом, указанные в графике реструктуризации.

Если реструктуризация задолженности не вводилась или арбитражный суд её отменил, то начинается реализация.

Реализация имущества

Имущество, которое может реализовано в процессе банкротства, устанавливается ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ. Исходя из неё с торгов могут уйти все материальные ценности, которые имеются у гражданина в собственности, например, квартиры, машины, ценные бумаги, предметы роскоши и т. д. Финансовый управляющий собирает конкурсную массу и выставляет её на продажу, чтобы за счёт полученных средств закрыть долги.

Какое имущество не подлежит реализации? Часть имущества гражданина находится под защитой ст. 446 ГПК РФ. В ней указываются материальные ценности, которые нельзя реализовать в ходе банкротства. К ним относятся:

• единственное жилое помещение для должника и членов его семьи, пригодное для жизни;
• земельный участок, на котором находится вышеназванный объект (так как земля неотделима от недвижимости, на ней расположенной);
• предметы домашнего обихода, личные вещи, не считая предметы роскоши и драгоценности;
• профессиональные инструменты и оборудование, необходимые должнику для работы, стоимостью до 10 000 рублей;
• продукты питания и денежные средства на сумму не меньше размера прожиточного минимума, рассчитанного на должника и его иждивенцев;
• топливо для приготовления пищи или обогрева помещения в течение отопительного сезона;
• призы, государственные награды, памятные и почётные знаки, которыми был награждён должник;
• транспортные средства и другое имущество, необходимое должнику из-за его инвалидности;
• домашние животные, которые используются для целей, не связанных с коммерческой деятельностью;
• молочный скот, птицы, олени, пчёлы, кролики, а также корма и строения, необходимые для их содержания, не связанные с предпринимательством.

Как проводится оценка? Прежде чем выставить имущество на торги, финансовый управляющий проводит его оценку. Правда, кредиторы на собрании могут принять решение о привлечении независимого оценщика. В любом случае стороны могут оспорить итоги оценки.

Имущество должника продают на электронных торгах либо через прямую продажу, на комиссионных началах. При этом финансовый управляющий устанавливает начальную цену, которая соответствует рыночной стоимости материальных ценностей.

Если лот не продаётся за один месяц, то торги повторяют, снижая цену на 5–10% Когда активы должника не удалось реализовать, то проводят заключительный этап торгов, на котором для имущества снова устанавливают рыночную цену. В течение нескольких дней она падает, пока не достигнет 50% от изначальной суммы.

Таким образом, всего проходит три этапа торгов, которые длятся не более шести месяцев. Однако финансовый управляющий может предоставить в суд мотивированное ходатайство о необходимости продления процедуры. Как правило, судьи продляют реализацию имущества не более чем на 1-2 месяца.

За счёт проданного имущества погашают требования кредиторов в порядке очерёедности. Если какие-то активы не удалось продать, то их возвращают должнику по акту приёма-передачи. Но часто бывает, что имущества, реализованного на торгах, не хватает для погашения задолженности. В таком случае незакрытые долги просто списывают.

Таким образом, пошаговая процедура банкротства физического лица при реализации имущества включает:

• формирование конкурсной массы;
• оценку активов должника;
• проведение торгов;
• расчёты с кредиторами.

Мировое соглашение

Оно представляет собой документ, который прекращает дело о банкротстве путём достижения взаимных уступок между должником и кредиторами. Мировое соглашение заключается на любой стадии банкротного дела. В нём могут оговариваться частичное прощение долга, рассрочка, отсрочка исполнения обязательств и другие условия.

Мировое соглашение так же, как план реструктуризации, утверждает арбитражный суд. Оно является обязательным для всех его участников. Однако суд утверждает мировое соглашение тогда, когда должник рассчитается с кредиторами первой и второй очереди.

После утверждения документа гражданин начинает выплачивать долги по его условиям. Однако если он не исполняет оговоренные требования, то кредиторы могут обратиться в арбитражный суд, который рассматривал дело о банкротстве, чтобы получить исполнительный лист для взыскания незакрытых долгов.

Таким образом, в деле о банкротстве может быть три процедуры, однако на практике суд чаще всего признаёт гражданина банкротом и вводит реализацию имущества. Как правило, это приводит к утрате недвижимости и других материальных ценностей. В результате после процедуры должник практически остаётся ни с чем.

Теперь вы знаете, как проходит процедура банкротства физического лица. Компания АО «ТК «Центр» предлагает вам отвлечься от финансовых забот и испытать удачу, купив лотерейный билет. И пусть вам повезёт!